Pour quoi bien choisir votre complémentaire santé à la retraite ?
Pour remplacer votre mutuelle d’entreprise
Si vous étiez salarié, vous pouvez bénéficier du maintien des garanties de la complémentaire santé de votre entreprise, en partant à la retraite. Ce choix peut présenter des inconvénients :
- le contrat est à votre charge : votre employeur n'a plus l'obligation de payer sa part de cotisations. Néanmoins, il peut exister des accords collectifs qui prévoient un financement de l’employeur,
- le tarif du contrat sera majoré dès la 2e année, au maximum de 25%. A compter de la 4e année, l’assureur fixe librement le montant des cotisations,
- vous n'aurez plus les mêmes besoins que durant votre vie active.
Pour bénéficier d’une couverture adaptée
En règle générale, vous avez des besoins de santé spécifiques, en raison du vieillissement et d’une plus grande sédentarité. Cela peut se traduire par des problèmes de santé nouveaux :
- des problèmes cardiovasculaires
- des problèmes articulaires,
- des troubles de la vue et de l’audition,
- du diabète,
- des blessures dues à des chutes…
Il est recommandé de souscrire un contrat adapté pour couvrir ces risques et bénéficier d’une couverture à la mesure de vos besoins.
Pour limiter votre budget santé
La consommation de soins et de biens médicaux(1) était de 3 659 € par Français en 2023(2). Le budget santé est souvent plus conséquent pour les retraités. Plusieurs raisons l’expliquent :
- les seniors ont des dépenses de santé supérieures au reste de la population,
- le niveau de vie moyen des retraités est inférieur d’environ 10% de celui des actifs(3),
- le prix des mutuelles est plus coûteux pour les personnes âgées.
Cette situation entraîne une conséquence : une personne à la retraite peut consacrer une part plus importante de ses revenus à ses frais de santé. D’où l’importance de trouver une complémentaire correspondant à votre budget.
Quelles sont les garanties à privilégier ?
1 - Les soins courants
Avec le vieillissement, la consommation de soins courants augmente. Vous devez souscrire un contrat couvrant bien ces postes de dépenses :
- les consultations médicales : médecin traitant, radiologue, dentiste, ophtalmologue, etc.
- l'hospitalisation et la prise en charge de la chambre individuelle,
- les honoraires paramédicaux : infirmier, kinésithérapeute, etc.
- les analyses et examens de laboratoire.
2 - Les équipements de santé
Lunettes de vue, prothèses dentaires, aides auditives... autant d'équipements onéreux dont vous pourriez avoir davantage besoin en vieillissant. Il est important de vérifier que le contrat assure un bon niveau de remboursement.
Contrôlez également le niveau de remboursement des matériels médicaux car leur usage est plus important avec l'âge. Ce poste regroupe, par exemple, les dépenses pour les produits de compression et de contention, les appareils orthopédiques ou encore le lit médicalisé.
3 - Des soins de médecine douce
L’Assurance maladie ignore la médecine douce : ostéopathe, homéopathe, acupuncteur, etc. Si vous consultez ces professionnels, assurez-vous d’être couvert pour limiter votre reste à charge.
Votre médecin peut également vous prescrire une cure thermale si votre état de santé l’exige : maladie cardio-artérielle, rhumatologie etc. Bien que l’Assurance maladie les rembourse en partie, les soins en cure thermale sont relativement onéreux. D’où l’importance d’être bien assuré sur ce poste.
4 - Les services d’assistance
Prêtez attention aux services d’assistance proposés. Ils peuvent se montrer utiles, en cas de maladie ou d’accident. Votre complémentaire santé peut prévoir :
- un service de conseils prévention et d'informations médicales,
- la livraison de médicaments à domicile,
- des services en cas d'hospitalisation : transport, aide à domicile, aide-ménagère, etc.
- une aide pour le maintien à domicile,
- un soutien psychologique,
- un service de téléconsultation,
- l'accès à un réseau de soins.
Comment bien sélectionner votre complémentaire santé à la retraite ?
Vous devez vous poser les bonnes questions pour rester bien couvert :
- Quels sont vos besoins spécifiques de santé ? Vous avez des prothèses auditives ou vous suivez un traitement partiellement remboursé par la Sécurité sociale par exemple.
- Quelle est votre situation familiale ? Vous pouvez avoir besoin de couvrir votre conjoint ou des enfants à charge.
- Quels sont vos risques personnels ? Vous avez des antécédents de diabète dans votre famille, par exemple.
- De quels services avez-vous besoin ? Vous souhaitez bénéficier d’une aide à domicile en cas d’hospitalisation, par exemple.
- Avez-vous un besoin immédiat de prise en charge ? Les contrats peuvent appliquer des délais de carence sur des garanties, comme les prothèses auditives par exemple. Vous serez remboursé après une certaine période suivant la souscription du contrat.
- Quel est votre budget ? Il est important que votre reste à vivre soit préservé.
(1) La consommation de soins et de biens médicaux est la principale composante des dépenses de santé en France. Elle regroupe notamment les dépenses de santé hors prévention et les soins de longue durée.
(2) Les dépenses de santé en 2023 - Drees – 2025
(3) Les revenus et le patrimoine des ménages : Édition 2024 - Insee - 2024
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
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