Qu’est-ce qu’une assurance auto au kilomètre ?
Une cotisation calculée en fonction de votre usage
Il s’agit d’une formule d'assurance qui permet de moduler le montant de votre cotisation en fonction de l'usage réel de votre véhicule. Elle permet aux personnes qui roulent peu de payer moins cher.
Le plus souvent, vous devez choisir un forfait kilométrique que vous vous engagez à respecter : 5 000 ou 10 000 kilomètres par an, par exemple. Le coût du contrat est calculé sur la base de ce plafond. Le prix est fixe et connu à l’avance (ou lors du devis).
Certaines compagnies d'assurance proposent une formule appelée « Pay as you drive ». Dans ce cas, vous payez pour les kilomètres que vous avez parcourus au cours du mois ou de l'année. Le coût peut être variable.
Un suivi kilométrique indispensable
Selon la formule souscrite, l'assureur peut utiliser une ou plusieurs méthodes pour vérifier votre kilométrage.
- Déclaration de l'assuré : vous déclarez le kilométrage à votre assureur. Cette déclaration intervient selon une fréquence définie, tous les mois par exemple.
- Relevé du compteur : vous devez envoyer une photo du compteur ou faire contrôler le kilométrage par un professionnel, comme votre garagiste par exemple.
- Boîtier électronique : cet équipement est installé dans votre véhicule après la souscription du contrat. Il enregistre le kilométrage réel et le transmet à l'assureur.
L'assureur peut également contrôler les kilomètres parcourus lors d’une visite d'entretien, d’un contrôle technique ou à la suite d'un accident, par exemple. En cas de dépassement ou d'incohérence, des pénalités peuvent s'appliquer.
Quels sont les avantages d’une assurance auto au kilomètre ?
Cette formule d’assurance présente plusieurs avantages pour les petits rouleurs.
- Une cotisation adaptée à votre usage : on l’a vu, le coût du contrat est modulé en fonction de l'usage réel de votre véhicule. Cette formule vous permet de réaliser des économies si vous roulez peu.
- Des garanties comparables : cette formule peut être souscrite avec les mêmes niveaux de couverture qu’un contrat « classique ». Vous pouvez opter pour une assurance auto au kilomètre au tiers ou tous risques. Selon les assureurs, certaines options ou garanties complémentaires peuvent être limitées.
- Un contrat évolutif : vous devez informer l’assureur si vous pensez dépasser le forfait kilométrique fixé au contrat. Dans ce cas, il peut vous proposer un forfait plus important ou vous basculer sur un contrat « classique ». Vous ne paierez pas de pénalité en cas de dépassement.
- Un comportement plus responsable : cette formule encourage à utiliser modérément sa voiture. Elle peut inciter à adopter des modes de déplacement alternatifs, comme les transports en commun ou la marche.
Quelles sont les limites d’une assurance auto au kilomètre ?
Malgré tout, l’assurance auto au kilomètre présente certaines limites.
- Un dépassement onéreux : si vous dépassez votre forfait kilométrique, l’assureur peut appliquer une majoration parfois très conséquente. Tout dépassement limite l'intérêt financier de cette formule.
- Des contraintes pratiques : vous devez généralement faire installer un boîtier connecté dans votre véhicule, déclarer votre kilométrage et/ou envoyer des photos du compteur à votre assureur.
- Une formule sous conditions : les assureurs peuvent proposer ce contrat à certains conducteurs. Par exemple, il peut être réservé aux personnes titulaires du permis de conduire depuis au moins 3 ans et/ou n’ayant pas de malus auto.
- Une indemnisation minorée : en cas de sinistre, l’assureur peut réduire le montant de l’indemnisation si vous avez largement dépassé votre forfait kilométrique sans le prévenir. Il est libre d’appliquer des pénalités ou une franchise majorée.
Assurance auto au kilomètre : pour quels conducteurs ?
Les petits rouleurs
L'assurance auto au kilomètre est adaptée aux personnes qui roulent peu au quotidien : moins de 10 000 kilomètres par an, par exemple. Elle peut intéresser les profils suivants :
- les citadins qui ont souvent des alternatives de déplacement,
- les seniors et les retraités qui roulent bien souvent moins que les actifs,
- les télétravailleurs car ils effectuent moins de trajets domicile-travail.
Les propriétaires d’un véhicule peu utilisé
En France, toutes les voitures doivent être assurées, y compris celles qui sont peu ou pas utilisées :
- une voiture qui reste au garage,
- un 2e ou 3e véhicule d'appoint,
- une voiture associée à votre résidence secondaire,
- un véhicule utilisé pour les week-ends ou les loisirs.
Cette formule vous permet de remplir votre obligation d’assurance, tout en payant une cotisation moins élevée qu’avec un contrat « classique ».
Lire aussi : Pourquoi est-il obligatoire d’assurer sa voiture ?
Les jeunes conducteurs
Un jeune conducteur est une personne qui est titulaire du permis depuis moins de 3 ans ou n'ayant pas été assurée au cours des 3 dernières années. L'assureur peut lui appliquer une surprime d'assurance car il présente un risque de sinistre plus important qu’un conducteur expérimenté.
L'assurance auto au kilomètre peut être intéressante pour réduire le coût du contrat, sans faire de concession sur le niveau de couverture.
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