Qu’est-ce qu’une assurance auto au tiers ?
Une formule d’assurance minimale
Vous êtes propriétaire d'un véhicule terrestre à moteur, comme une voiture, une moto ou un scooter. Vous avez l'obligation d'être assuré au titre de votre responsabilité civile. Cette garantie couvre les dommages involontaires que votre véhicule pourrait causer à des tiers :
- vous avez un accrochage avec un autre véhicule,
- vous renversez un cycliste,
- vous endommagez du mobilier urbain…
L’assurance auto au tiers vous permet de respecter l’obligation d’assurance : elle garantit votre responsabilité civile.
Quelles différences avec l’assurance auto tous risques ?
L’assurance auto au tiers est la formule la moins protectrice : pas de couverture pour vos propres dommages matériels ou corporels si vous êtes responsable d’un accident. Pas de couverture non plus si :
- vous avez un sinistre sans tiers impliqué : vous faites une sortie de route,
- le tiers responsable n’est pas identifié : le conducteur fautif a pris la fuite.
Faute d’indemnisation, vous devrez payer le coût des réparations en intégralité.
Pour être mieux couvert, vous pouvez opter pour des garanties supplémentaires, comme celles proposées par l’assurance tous risques. Celle-ci couvre les principaux sinistres, tels que :
- le vol de votre voiture et les actes de vandalisme,
- l'incendie et l'explosion,
- le bris de glace,
- les dommages tous accidents subis par votre véhicule,
- les dommages subis par le conducteur…
Bon à savoir : en cas d’accident, c’est l’assurance du conducteur responsable qui vous indemnise pour vos dommages, même si vous êtes assuré au tiers. Le fautif doit être identifié.
Lire aussi : Assurance auto : pourquoi choisir la formule tous risques ?
Dans quels cas souscrire une assurance au tiers ?
Vous avez un budget limité
Etant la formule la plus abordable, l’assurance au tiers est adaptée si vous avez un petit budget ou si vous souhaitez réduire le montant de votre prime d’assurance.
Bon à savoir : vous pouvez souscrire des options en complément de votre assurance auto au tiers pour couvrir des risques spécifiques : le bris de glace ou le vol par exemple. Vous personnalisez votre couverture, tout en maîtrisant le tarif du contrat.
Votre voiture est de faible valeur
Lors d’un sinistre, vous êtes indemnisé en fonction de la valeur de votre véhicule. Si sa valeur est faible, votre indemnisation le sera également. Parfois le coût des réparations peut dépasser la valeur de la voiture, ce qui rend une assurance tous risques peu pertinente.
Vous souhaitez acheter une voiture d'occasion, de plus de 10 ans et/ou d’entrée de gamme : il peut être préférable de souscrire une assurance au tiers plutôt qu'une assurance tous risques.
Vous utilisez peu votre véhicule
L'assurance auto au tiers peut être adaptée si votre véhicule est peu exposé au risque :
- vous utilisez rarement votre voiture,
- vous effectuez uniquement des trajets courts,
- il s’agit de votre véhicule secondaire…
Le risque de sinistre étant peu élevé, vous n’avez pas forcément besoin d’une couverture d’assurance complète.
Vous avez un profil à risque
Les assureurs considèrent certains profils d’automobilistes à risque, comme :
- les jeunes conducteurs,
- les personnes non assurées depuis au moins 3 ans,
- les conducteurs avec un malus,
- ou encore les conducteurs résiliés par leur précédent assureur.
Ils présentent un risque de sinistre plus important en raison de leur inexpérience ou de leur historique d’accidents.
Par défaut, leur prime d’assurance auto est plus élevée que celle des autres automobilistes. La souscription d’une assurance auto au tiers peut être pertinente pour limiter le coût du contrat.
Quelles sanctions en cas de défaut d’assurance ?
Vous avez l'obligation d'assurer votre véhicule, même s’il est immobilisé ou non utilisé. Il peut représenter un risque pour les tiers - s'il prend feu, par exemple.
En cas de défaut d’assurance, vous risquez une amende de 3 750 € selon l’article L324-2 du Code de la route. Des peines complémentaires sont prévues dans le cadre de cette infraction : suspension du permis pour une durée de 3 ans au plus, annulation du permis de conduire…
Si vous provoquez un accident sans être assuré, le Fonds de garantie des assurances obligatoires de dommages (FGAO) indemnisera les victimes pour couvrir les dommages corporels et matériels. Le FGAO se retournera ensuite contre vous pour exiger le remboursement des sommes versées. Son montant peut être très élevé s’il y a des dommages corporels graves.
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
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