Pourquoi prendre une assurance quand on souscrit un crédit ?
Le remboursement d’un crédit s’échelonne sur une période plus ou moins longue. Avec les aléas de la vie, vous pouvez rencontrer des difficultés à payer les échéances de ce crédit.
L’assurance emprunteur intervient alors pour le rembourser suite à un accident, une maladie, une perte d’emploi ou un décès. Elle prend en charge le paiement de tout ou partie de vos échéances dans les situations suivantes :
- Le décès
- La perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA),
- L’incapacité temporaire totale (ITT),
- La perte d'emploi.
Qu’est-ce que la garantie décès ?
Cette garantie intervient dans le cas du décès de l’assuré. L’assureur rembourse à la banque tout ou partie du crédit qu’il reste à payer, selon la quotité assurée.
La quotité, c'est quoi ?
La quotité représente la part assurée du crédit.
Cette notion est importante car elle s’applique à l’ensemble des garanties du contrat d’assurance emprunteur.
Dans le cas où vous empruntez seul, la quotité doit être de 100%, c’est-à-dire que la totalité du crédit est assurée.
Dans le cas où vous empruntez à deux, la question du taux de quotité se pose. La couverture la plus complète correspond à une quotité de 100% pour chaque emprunteur. Mais il est possible de choisir une quotité moindre, par exemple de 50% pour chaque emprunteur.
Une quotité de 50% signifie que :
- l’assureur prendra en charge la moitié, et non la totalité, des échéances du crédit en cas d’ITT d'un des assurés
- l’assureur remboursera la moitié du capital restant dû en cas de décès ou de PTIA d’un des assurés.
Qu’est-ce que la garantie Perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ?
La garantie PTIA intervient quand vous êtes dans l'impossibilité totale et définitive d'avoir une quelconque occupation ou activité professionnelle. Vous devez également être dans l'obligation, de manière définitive, d'avoir recours à l'aide d'une tierce personne pour :
- vous laver,
- vous habiller,
- vous nourrir,
- vous déplacer.
Comme pour la garantie décès, l’assureur rembourse à la banque tout ou partie du crédit qu’il reste à payer, selon la quotité assurée.
Qu’est-ce que la garantie Incapacité temporaire totale (ITT) ?
La garantie ITT intervient quand il vous est impossible d’exercer, de manière temporaire, votre activité professionnelle à cause d'une maladie ou d'un accident. Il peut également s'agir d'une autre activité professionnelle selon ce que prévoit votre contrat d’assurance.
L’assureur prend en charge totalement ou partiellement les échéances de votre crédit, selon la quotité assurée.
D’autres éléments, en fonction du contrat choisi, ont des conséquences importantes sur votre prise en charge ainsi que sur le tarif de votre assurance.
Ces éléments sont :
| Le mode d’indemnisation | Il est basé : – soit sur un principe forfaitaire : il correspond au montant de votre échéance en fonction de la quotité choisie, – soit sur un principe indemnitaire : il correspond à une prise en charge en fonction de votre perte de revenus et de la quotité choisie, |
|---|---|
| Le délai de franchise | L’indemnisation débute après un délai dont la durée diffère en fonction du contrat : par exemple, 90 ou 180 jours. Pendant ce délai de franchise, l'assureur ne verse aucune indemnité |
| Les exclusions contractuelles | La garantie ITT peut être proposée avec des exclusions spécifiques, par exemple : – des sports à risque – des conditions d’hospitalisation pour des affections psychologiques ou des affections dorsales |
| L’état d’incapacité de travail | Il est évalué selon votre incapacité à exercer votre profession ou alors une profession quelconque |
| Le temps partiel thérapeutique | Sa prise en charge peut être incluse dans le contrat d’assurance |
Bon à savoir :
la reconnaissance d’un état d’invalidité par la Sécurité sociale ou par un organisme similaire ne justifie pas à elle seule la mise en jeu de la garantie ITT.
Qu’est-ce que la garantie Perte d’emploi ?
L’assurance perte d’emploi intervient en cas de licenciement. En fonction du contrat, cette garantie prend en charge, totalement ou partiellement vos échéances de crédit.
Le niveau de couverture et les conditions de mise en jeu sont spécifiques à chaque contrat.
Les informations décrites ci-dessus sont d’ordre général. Nous vous conseillons de lire attentivement votre contrat d’assurance emprunteur. Il contient les éléments que vous devez connaître avant toute adhésion : indemnisation, délai de franchise, exclusions...
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
