Qu’est-ce qu’une assurance prévoyance ?
La prévoyance, selon la loi Evin du 31 décembre 1989(1), désigne l’ensemble des dispositifs qui visent à prévenir ou couvrir certains risques liés à la personne :
- le décès,
- les atteintes à l’intégrité physique (maladie, accident),
- la maternité,
- l’incapacité de travail ou l’invalidité,
- ainsi que le risque de chômage.
Un contrat de prévoyance peut prévoir le versement d'un capital et/ou d'une rente, ainsi que des prestations d'assistance pour vous aider à faire face aux conséquences d’un événement. Il vient compléter les éventuelles prestations versées par le régime obligatoire. Celles-ci compensent rarement en intégralité votre perte de revenus, notamment en cas d’invalidité.
Quels contrats pour protéger votre famille ?
On distingue plusieurs contrats de prévoyance : chacun vise à assurer un ou plusieurs risques spécifiques.
À titre d’exemple, vous pouvez opter pour :
- une assurance décès,
- une garantie maintien de salaire en cas d'invalidité ou d'incapacité,
- une assurance dépendance,
- une assurance obsèques si vous souhaitez soulager vos proches de l’organisation de vos funérailles,
- une garantie des accidents de la vie.
1 - L'assurance décès
L'assurance décès vise à protéger vos proches à la suite de votre décès. Selon les contrats, elle peut prévoir le versement :
- d'un capital décès,
- d'une rente pour votre conjoint,
- et/ou d'une rente pour financer les études de vos enfants.
2 - L’assurance incapacité/invalidité
Elle permet de vous indemniser si vous êtes en situation d’incapacité de travail ou d’invalidité. Ce contrat vise à compléter les prestations de l’Assurance maladie afin de compenser la diminution de vos revenus. Selon les garanties souscrites, vous pouvez percevoir :
- des indemnités journalières en cas d'arrêt de travail,
- un capital et/ou une rente en cas d'invalidité.
3 - L’assurance dépendance
La dépendance peut être définie comme « un état dans lequel se trouvent des personnes qui, pour des raisons liées au manque ou à la perte d’autonomie physique, psychique ou intellectuelle, ont besoin d’une assistance et/ou d’aides importantes »(2). Cette assistance leur est nécessaire afin d’accomplir des actes courants de la vie.
L'assurance dépendance vise à couvrir les frais liés à la perte d'autonomie des personnes âgées de 60 ans et plus. C'est le cas si vous n'êtes plus en mesure de réaliser seul(e) les actes de la vie courante : vous habiller, aller aux toilettes ou vous déplacer par exemple.
La grille AGGIR mesure la perte d’autonomie sur une échelle de 1 à 6 niveaux. Le niveau GIR 1 correspond à une perte totale d’autonomie. À l’issue d'une évaluation, la personne se voit attribuer un GIR.
En fonction de ce GIR, de votre contrat et du degré de votre dépendance - partielle ou totale -, vous pouvez bénéficier de différentes prestations. Elles vous aideront à faire face aux conséquences de votre dépendance et à soulager vos proches :
- une rente viagère versée tous les mois jusqu’au décès de l’assuré ou un capital dépendance versé en une seule fois,
- des prestations d'assistance, comme la mise en place d’un service d’aide à domicile ou l’aménagement de son domicile.
4 - L'assurance obsèques
L’assurance obsèques vous permet de financer et/ou d'organiser vos funérailles de votre vivant. Vous avez le choix entre deux types de contrats :
- le contrat en capital : il prévoit le versement d'un capital à un ou plusieurs bénéficiaires de votre choix, tel que votre conjoint par exemple,
- le contrat en prestations : il vous permet de confier l'organisation de vos obsèques à un prestataire que vous avez choisi de votre vivant.
Lire aussi : Assurance décès et assurance obsèques : quelles différences ?
5 - La garantie des accidents de la vie
La garantie des accidents de la vie, dite GAV, a été créée pour offrir une protection en cas d’accident de la vie courante :
| un accident domestique : vous vous blessez en bricolant |
| un accident dans l'espace public : vous glissez sur une plaque de verglas |
| un accident lors de vos loisirs : vous vous blessez en jouant au football |
| un accident survenant à l'étranger |
| une agression ou un attentat |
| une erreur médicale |
Le rôle de la GAV est de vous protéger contre les conséquences d’un accident de la vie courante : vous êtes en incapacité de travail, vous êtes défiguré ou vous êtes invalide, par exemple. Pour cela, elle prévoit le versement d'une rente et/ou d'un capital, ainsi que des prestations d'assistance.
Bon à savoir : contrairement aux autres contrats de prévoyance, la GAV peut couvrir à la fois l'assuré et les membres de sa famille.
Lire aussi : Pourquoi vous assurer contre les accidents de la vie ?
Pourquoi souscrire un contrat de prévoyance ?
> Pour aider votre famille à faire face à votre décès
Le niveau de vie de votre famille est susceptible de diminuer à la suite de votre décès. Grâce à l’assurance prévoyance, vos proches peuvent bénéficier d’un soutien financier. Il permet de compléter le capital décès versé par l’Assurance maladie. Son montant forfaitaire est limité à 3 977 € (valeur au 1er avril 2025) si vous êtes salarié actif, par exemple.
Vous pouvez également épargner à votre famille le financement et/ou l’organisation de vos funérailles grâce à l’assurance obsèques.
Lire aussi : Comment préparer vos obsèques pour soulager vos proches ?
> Pour maintenir votre niveau de vie
Si vous êtes en incapacité de travailler ou invalide, les indemnités versées par l'Assurance maladie et votre employeur ne compensent pas toujours intégralement votre salaire. L’assurance prévoyance peut permettre de maintenir le niveau de vie de votre famille via le versement d’une rente et/ou d’un capital.
En cas d’invalidité ou de dépendance, vous pouvez représenter une charge pour vos proches car ils doivent :
- s’occuper de vous,
- payer l’assistance d’une personne pour vous aider,
- et/ou financer votre hébergement au sein d’un établissement spécialisé par exemple.
Le contrat de prévoyance permet de soulager financièrement votre famille.
> Pour fournir une assistance à votre famille
Selon le contrat souscrit, vous et votre famille pouvez bénéficier de différentes prestations d’assistance :
- une aide ménagère,
- une aide à domicile,
- un soutien psychologique,
- l'aménagement de votre domicile et/ou de votre logement.
Votre famille dispose aussi d’un accompagnement pour faire face aux conséquences d’un aléa de la vie, lui évitant de se retrouver seule et démunie.
1 La loi Evin n° 89-1009 du 31 décembre 1989 définit la prévoyance comme suit : il s’agit des « opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage. »2 Conseil de l’Europe : 6e conférence des Ministres européens responsables de la sécurité sociale (Lisbonne, 29-31 mai 1995) Communiqué final. Strasbourg, MSS-6 (95) 10 p. 3 considérant 9.
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
