Contrairement à d’autres produits d’épargne réglementés comme le Livret A ou le PEL, vous pouvez souscrire autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez. Vous avez le choix de le faire chez un même assureur ou auprès de différentes compagnies d’assurance.
Chaque contrat est indépendant, avec ses propres conditions, ses propres supports d’investissement et ses propres bénéficiaires. Cette liberté vous permet de construire une stratégie sur mesure, adaptée à vos objectifs et à votre profil.
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Pourquoi souscrire plusieurs contrats d’assurance vie ?
1. Pour financer vos projets
Souscrire plusieurs contrats peut vous permettre de mener de front différents projets. À titre d'exemple, vous pouvez faire ce choix pour :
- préparer votre retraite en vous constituant un complément de revenu,
- valoriser votre épargne,
- vous constituer une épargne pour un achat immobilier,
- financer les études de vos enfants.
Souscrire une assurance vie par projet vous offre une meilleure visibilité sur vos investissements et sur l'avancement de chaque projet.
2. Pour diversifier vos investissements
Les contrats d'assurance vie proposent des caractéristiques d'investissement différentes, en ce qui concerne :
- la nature du contrat : par exemple, un contrat monosupport avec un support en euros, ou un contrat multisupports composé d’un support en euros et de plusieurs supports en unités de compte,
- la nature des supports proposés : actions, obligations, placements immobiliers, etc.
- l'engagement lié à vos placements : vous pouvez souscrire un contrat proposant des supports labellisés ISR (investissement socialement responsable) pour donner du sens à vos investissements,
- les perspectives de rendement,
- les modalités de gestion : par exemple, vous pouvez opter pour la gestion libre pour un contrat et pour la gestion profilée pour un autre.
La souscription de plusieurs assurances vie peut être pertinente pour diversifier vos investissements selon ces différents critères.
3. Pour moduler vos stratégies d’investissement
Vous pouvez adopter une stratégie d’investissement spécifique pour chacun de vos contrats en fonction de vos objectifs :
- sécuriser votre capital sur un support en euros,
- adopter une stratégie équilibrée pour valoriser votre capital, tout en limitant le risque de perte,
- adopter une stratégie dynamique pour rechercher une meilleure performance, en contrepartie d’un risque de perte en capital plus important.
En cas de décès, le capital d’un contrat d'assurance vie est transmis au(x) bénéficiaire(s) que le souscripteur a désigné(s). La souscription d'un contrat par bénéficiaire peut vous permettre de faciliter la transmission de votre capital aux personnes de votre choix :
- votre conjoint,
- vos enfants,
- une association, etc.
Cette démarche simplifie la rédaction de la clause bénéficiaire, qui peut être complexe lorsqu’un même contrat désigne plusieurs bénéficiaires.
En outre, vous êtes le seul à connaître jusqu'à votre décès la somme attribuée à chacun, ce qui peut éviter les conflits entre vos bénéficiaires.
Lire aussi : Comment fonctionne l’assurance vie en cas de décès du souscripteur ?
Plusieurs assurances vie : quels sont les inconvénients ?
Des frais supplémentaires
La souscription de plusieurs contrats d’assurance vie présente des limites. En multipliant les contrats, vous devrez payer davantage de frais.
Ils s'appliquent notamment lors de la souscription du contrat, lors des versements ou encore lors des transferts entre supports.
Une gestion plus complexe
La gestion de vos différents contrats peut s’avérer plus complexe, notamment si vous les avez souscrits auprès de différentes compagnies d’assurance. En règle générale, chaque assureur utilise ses propres outils : site web, application et service client par exemple. Cela peut rendre le suivi de vos contrats plus difficile.
Plus de contrats signifie donc plus de documents à suivre, plus de clauses à mettre à jour, et plus de démarches administratives. Pour limiter ces inconvénients, vous pouvez confier la gestion de vos contrats d’assurance vie à un notaire.
Le non-cumul de l’abattement fiscal en cas de rachat
En cas de rachat sur un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans, les produits sont en principe imposables à l’impôt sur le revenu. Cependant, le souscripteur bénéficie d’un abattement annuel sur les gains imposables :
- 4 600 € pour une personne seule
- 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune.
Cet avantage fiscal est unique et non cumulable. Autrement dit, si vous réalisez différents rachats dans une même année, vous ne bénéficierez pas plusieurs fois du même abattement. Il est accordé pour tous les contrats d'assurance vie, détenus par un même souscripteur.
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