1 - Identifiez votre consommation de soins
> Faites le point sur vos besoins spécifiques actuels et futurs
Vous devez déterminer les principaux postes de dépenses de santé actuels et futurs pour vous et pour les membres de votre famille.
Vous pouvez notamment tenir compte de vos habitudes de consommation de soins pour identifier les garanties les plus importantes. Par exemple :
- consultations régulières d’un médecin spécialiste,
- port de lunettes ou de lentilles,
- consultations de médecine alternative,
- enfants nécessitant des soins d’orthodontie,
- port de prothèses auditives, etc.
L’enjeu est de trouver un contrat qui prend en charge vos besoins réels et futurs.
> Tenez compte de votre situation personnelle
Il est important de prendre en compte son âge dans le choix d’une complémentaire santé. A chaque période de la vie correspondent des besoins différents.
Vous devez aussi considérer la composition de votre foyer, si vous avez un conjoint et/ou des enfants mineurs ou majeurs. Ils pourront être pris en charge par le contrat en tant qu’ayant droits.
Une fois encore, pensez à identifier les garanties répondant à leurs besoins. À titre d’exemple, le remboursement de l'orthodontie peut être utile si vos enfants sont adolescents.
D’autres critères peuvent également jouer sur le choix d’un contrat :
- votre régime d’Assurance maladie obligatoire : des droits spéciaux peuvent être appliqués dans certains cadres ou régions. Par exemple, vous pouvez relever du régime local d’Alsace-Moselle,
- votre statut professionnel : salarié, indépendant, retraité, étudiant, etc.
- ou encore les services d’assistance dont vous souhaitez bénéficier : téléconsultation, soutien psychologique, etc.
2 - Comparez les garanties des complémentaires santé
Après avoir identifié vos besoins, il est important de comparer les contrats pour retenir la formule qui vous correspond le mieux.
Il existe deux types de contrats :
-
Les contrats responsables :
ils obligent les assurés à respecter le parcours de soins coordonnés. lls imposent des conditions de prise en charge minimale et maximale sur des actes, produits et équipements. Et ils fixent des interdictions de prise en charge : franchises, participation forfaitaire, etc.
Dans le cadre du 100 % Santé, ils prévoient la prise en charge intégrale de certains soins et équipements en optique, en audiologie et en dentaire. La loi détermnie le contenu de ces contrats. - Les contrats non responsables : les organismes d’assurance fixent librement leur contenu.
Bon à savoir : les contrats santé proposés par les assureurs et les mutuelles sont quasiment tous des contrats responsables. Il conviendra de veiller à bien comparer les mêmes types de contrats lors des demandes de devis.
Le premier élément de comparaison concerne les garanties.
| Les garanties de base |
|---|
| Les contrats proposent systématiquement ces garanties essentielles. Elles concernent notamment : |
| - l’hospitalisation |
| - les soins courants : consultations, analyses, etc. |
| - les auxiliaires médicaux : infirmiers, kinésithérapeutes, etc. |
| - les équipements optiques, auditifs et dentaires |
| - ou encore les médicaments. |
Il est impossible de retirer ces garanties. En revanche, vous pouvez parfois choisir le niveau de remboursement pour chacun de ces postes.
| Les garanties complémentaires |
|---|
| La complémentaire santé peut proposer davantage de garanties, parfois optionnelles, selon la formule choisie. Elles présentent un intérêt si elles répondent à vos besoins de santé. C’est le cas par exemple pour la prise en charge : |
| - des médecines douces : ostéopathie, hypnothérapie, psychologie, etc. |
| - des implants dentaires |
| - des cures thermales |
| - de la chambre particulière lors d’une hospitalisation |
| - ou encore des lentilles de contact, non prises en charge par la Sécurité sociale. |
3 - Analysez les prestations du contrat
Une fois les garanties sélectionnées, vous devez comparer les modalités de prise en charge des différents contrats retenus. Les prestations, ou remboursements, doivent être exprimées de trois manières différentes.
- Remboursement en euros : c’est une garantie exerçable dans la limite d’un forfait ou d’un plafond annuel. Exemple : 100 € pour des montures de lunettes.
- Remboursement en pourcentage : vous êtes remboursé sur la base de remboursement « BR » de l’assurance maladie obligatoire. Exemple : 100 % de la BR pour la consultation d’un spécialiste.
- Remboursement au réel : vos dépenses de santé sont intégralement remboursées. Vous êtes dépourvu de reste à charge.
Il vous faut aussi prendre en compte d’autres aspects. Cela vaut notamment pour :
- l’application éventuelle d’un délai de carence pour certains types de soins
- les exclusions de garanties. C’est le cas par exemple de la plupart des soins de chirurgie esthétique ou de certains frais non pris en charge par l’Assurance maladie
- l'application ou non du tiers payant : il vous évite d’avoir à avancer des frais auprès de certains professionnels de santé.
Bon à savoir : le montant de vos remboursements par une complémentaire santé ne peut jamais être supérieur au montant réel de vos dépenses de santé.
250 euros.
C’est le montant moyen des dépenses de santé qui reste à la charge des Français chaque année.
Source : Les dépenses de santé en 2022 - Drees – 2023
4 - Faites des demandes de devis
Vous avez sélectionné un ou plusieurs contrats avec des garanties et des modalités de remboursement répondant à vos besoins. À présent, vous devez faire des demandes de devis afin de comparer le tarif des contrats.
Chez un même assureur, vous aurez généralement le choix entre plusieurs formules avec différents niveaux de prise en charge. Plus le contrat est protecteur, plus son prix est élevé.
Certains contrats proposent parfois des garanties en option pour personnaliser votre couverture. C’est en comparant les formules et/ou les options que vous trouverez le meilleur rapport entre :
- les garanties
- le niveau de remboursement
- le montant des cotisations.
A noter : suite à l’avis du CCSF(2) du 11 mai 2021, les organismes de complémentaires santé se sont engagés à rendre plus lisibles les garanties des contrats. Ils doivent fournir des exemples de remboursement en euros, concrets et bien plus simples à comprendre.
(1) Source : Les dépenses de santé en 2022 - Drees – 2023
(2) CCSF : Comité Consultatif du Secteur Financier
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
