Pourquoi épargner ?
L’épargne est la partie de vos revenus que vous allez dépenser par la suite. Vous pouvez dès lors économiser pour financer vos projets. Vous pouvez aussi choisir de mettre de côté cette épargne pour faire face à un imprévu ou à un coup dur. On la considère alors comme une « épargne de précaution ». Il est conseillé de placer votre argent dans des investissements financiers adaptés à vos besoins.
Commencez à épargner le plus tôt possible. Vous aurez ainsi plus de temps pour financer vos projets et l’argent placé pourra vous rapporter davantage. Si vous recevez une prime exceptionnelle, un héritage ou une donation, ou d’autres rentrées d’argent inattendues, placez-les aussi sur vos produits d’épargne.
Les raisons d’épargner sont nombreuses.
Disposer d’une réserve d’argent
Cela est important en cas de dépenses imprévues comme les conséquences d’un accident, une séparation, des travaux de réparation à votre domicile...
Epargner en vue de financer vos projets
Cette épargne est indispensable pour financer des projets comme :
- l’achat d’une voiture ou d’un bien immobilier,
- les études supérieures de vos enfants,
- un voyage au long cours
- ou la mise en œuvre d’un projet professionnel.
Protéger votre conjoint et vos enfants
Il est nécessaire de se protéger contre les aléas de la vie et de pouvoir transmettre un capital à sa famille en cas de décès ou d’invalidité.
Préparer votre retraite
Il est essentiel d’économiser pendant votre vie active pour vous assurer un complément de revenu lors de votre retraite et financer vos projets de vie.
Comment calculer votre capacité d'épargne disponible et déterminer votre profil d’épargnant ?
D’abord, vous pouvez calculer vos recettes et vos charges à l’aide d’un calculateur de budget en ligne qui permet de déterminer votre capacité d’épargne.
Calculer vos recettes et vos charges
La première chose à faire est d’établir votre budget mensuel en comptabilisant toutes vos dépenses fixes et courantes et l’ensemble de vos revenus : salaire, APL, allocation familiale...
La différence entre les deux constitue votre capacité d’épargne. En général, les revenus étant mensuels, la collecte d’information se fait sur le mois précédent. Vous pouvez utiliser vos relevés de compte bancaire pour vous aider.
Pensez à intégrer à ce budget les dépenses irrégulières, mais prévisibles, comme les vacances, les anniversaires ou fêtes familiales, la rentrée scolaire des enfants. En équilibrant votre budget entre les recettes et les dépenses, vous pouvez disposer d’une épargne de précaution et d’une épargne de projet.
Déterminez votre rythme d'investissement
Une fois votre capacité d’épargne déterminée, choisissez la manière dont vous allez alimenter vos investissements. Le plus simple est d’économiser régulièrement pour faire augmenter son épargne.
Deux possibilités s’offrent à vous :
1 - Mettre en place une épargne automatique mensuelle
Vous avez des revenus réguliers et un reste à vivre suffisant une fois l’ensemble de vos charges et de vos dépenses contraintes réglées ? Définissez avec votre conseiller bancaire le montant que vous pouvez mettre de côté chaque mois sur un investissement d’épargne.
Vous pouvez définir deux supports de financement :
- un compte ou un livret souple et sécurisé pour votre épargne de court terme. Vous pouvez y puiser sans pénalités et sans délai, en cas de coup dur.
- une assurance vie ou un livret à échéance plus lointaine, afin de vous constituer en parallèle une épargne de moyen long terme.
Attention, cependant, à ne pas transférer de l’argent au mauvais moment ! Les intérêts de votre investissement sont toujours calculés à jour fixe.
2 - Alimenter votre épargne à votre rythme et en fonction de vos projets
Vous percevez des revenus de manière irrégulière ? Vous êtes indépendant, artisan ou commerçant et n’avez de visibilité qu’à la fin de l’année ?
Optez pour un versement trimestriel, annuel ou en fonction des primes que vous recevez de votre employeur.
Vers quels produits d’épargne vous tourner en fonction de vos projets ?
La majorité des produits d’épargne sont des investissements qui présentent peu de risques. Vous retrouverez l’argent que vous avez épargné et toucherez les intérêts qu’il aura produit pendant la durée de l’investissement.
Comment abriter votre épargne de précaution ?
Livret A
Il s’agit d’un placement dont l'État fixe le taux d'intérêt, en tenant compte de l'inflation. Votre argent reste disponible et vous pouvez faire un retrait en cas de besoin.
- Versement minimum : 10 euros.
- Montant maximum d’épargne : 22 950 euros.
Livret d’épargne populaire
Ce placement est destiné aux personnes aux revenus modestes, dont l'État fixe le taux. Le taux d’intérêt est attractif.
- Versement à l’ouverture : 30 euros et versement minimum : 10 euros.
- Montant maximal d’épargne : 7 700 euros (sans les intérêts).
Livret jeune
Le livret jeune est un produit d'épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Toutes les banques peuvent le proposer.
- Versement minimum : 10 euros.
- Plafond : 1 600 euros.
Livret de développement durable et solidaire
Le livret de développement durable et solidaire (ancien Codevi) est un produit d'épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer.
- Montant suggéré à l’ouverture : 15 euros, puis versements libres.
- Plafond : 12 000 euros.
Comment financer votre projet immobilier ?
Compte épargne logement
L'épargne accumulée permet d'obtenir un prêt immobilier ou un prêt travaux et une prime d’État, sous conditions : détention pendant 18 mois et accumulation d’un minimum d’intérêts. À la différence du plan d'épargne logement, l'épargne du CEL est disponible.
- Versement initial minimum : 300 euros, puis versement minimum de 75 euros.
- Plafond : 15 300 euros.
Plan épargne logement
Le plan épargne logement (PEL) sert à constituer une épargne destinée à l'achat d'un bien immobilier ou au financement de travaux. L'épargne accumulée permet d'obtenir à compter de 4 ans après l’ouverture du PEL un prêt à des conditions avantageuses. Dans certains cas, il est possible de bénéficier d’une prime d'État.
- Versement initial : 250 euros et versement minimum de 540 euros par an.
- Versements périodiques fixés par le contrat de 45 euros par mois.
- Plafond : 61 200 euros.
Comment protéger votre entourage et réaliser vos projets de long terme ?
Contrat d’assurance vie
Un contrat d'assurance vie est une solution d'épargne qui vous permet de constituer à long terme un capital grâce à des versements réguliers. Vous pouvez à tout moment récupérer tout ou partie de votre capital. Il peut être également perçu par le bénéficiaire que vous aurez désigné.
Selon votre choix, votre argent est placé en euros et/ou en unités de compte, qui induisent une part de risque sur le capital.
Plan d’épargne retraite
Le PER individuel est un produit d'épargne à long terme disponible depuis le 1er octobre 2019. Il vous permet d'économiser pendant votre vie active pour obtenir, à partir de l'âge de la retraite, un capital ou une rente. Le plan donne lieu à l'ouverture d'un compte titres ou à l'adhésion à un contrat d'assurance de groupe.
Cet article est rédigé selon les principes du « langage clair ». En savoir plus
