A tout âge, il peut être utile de détenir un contrat d’assurance vie. C’est un produit flexible qui permet de préparer des projets très variés, tout au long de la vie. L’épargne se constitue à son rythme, via des versements mensuels ou des versements ponctuels, car le contrat offre une grande souplesse et s’adapte à vos besoins. Vous pouvez également décider librement d’effectuer des retraits.
Les moments clés de la vie pour son épargne
Entre 20 et 25 ans
Dès que les revenus issus du travail permettent de mettre un peu d’argent de côté, le jeune actif peut ouvrir une assurance vie qui complétera les produits d'épargne traditionnellement ouverts dès le plus jeune âge comme les livrets.
Entre 25 et 35 ans
La souscription d’un contrat d’assurance vie peut contribuer à constituer un apport personnel pour financer l’achat de son premier logement ou l’acquisition d’un bien professionnel.
A la naissance d'enfants
Ouvrir un contrat d’assurance vie permettra de mettre de l'argent de côté qui pourra servir notamment au financement d'études supérieures ; celles-ci pouvant parfois être coûteuses, jusqu’à 10 000 à 15 000 euros par an à payer pendant 3 ou 4 ans.
Le plus souvent à partir de 40 ans
Mettre de côté une partie de son épargne dans la perspective de la retraite, c’est le bon moyen de s’assurer un complément de retraite.
Lorsqu'on est retraité(e)
Souscrire une assurance vie, c’est aussi avoir la capacité de transmettre une épargne constituée à ses enfants ou ses petits-enfants, à son conjoint, mais aussi à des personnes moins proches, voire à une association caritative, dans des conditions fiscales avantageuses.
Ouvrir une assurance vie pour un enfant mineur
Il est possible pour un parent d'ouvrir un contrat au nom de son enfant mineur. En y plaçant une épargne sur une période assez longue, elle bénéficiera d'une perspective de performance plus importante que sur un livret d’épargne.
Par ailleurs, pour les grands-parents et les parents, un don d’argent destiné à l'enfant ou au petit-enfant pourra être placé sur un contrat d’assurance-vie. Si vous le souhaitez, il sera lié à un pacte adjoint. Il s'agit d'une solution dite d'assurance vie « intergénérationnelle » vous permettant de contrôler l’utilisation des sommes transmises jusqu’au 25e anniversaire de l'enfant ou petit-enfant.
C'est une autre façon de transmettre de son vivant, en complément des présents d’usage faits à Noël, lors des anniversaires ou à l'occasion de la réussite à un examen ou un concours.
En résumé
Souscrire une assurance vie, c'est :
- se constituer une épargne pouvant servir d'apport personnel pour l’achat d’un bien immobilier
- mettre de l'argent de côté mobilisable pour financer les études de ses enfants
- se préparer un complément de retraite
- une solution adaptée pour faire fructifier un capital
- un moyen privilégié de transmettre un capital aux personnes de son choix
Le contrat d’assurance vie, un couteau suisse
La plupart des contrats d’assurance vie sont aujourd’hui multi-supports. C’est-à-dire qu’ils permettent de répartir son épargne entre différents supports financiers, et de modifier par la suite la répartition de cette épargne entre les supports.
Chaque support présente des caractéristiques différentes en termes de garantie du capital et de rendement. Votre conseiller vous guidera dans le choix entre le fonds en euros, les fonds de type Eurocroissance et les unités de compte.
Il existe des fonds permettant de placer son argent dans certaines zones géographiques, dans certains secteurs d’activité ou même dans l’immobilier à travers la « pierre papier ». Les fonds investis de façon socialement responsable permettent de donner un sens nouveau à son épargne.
Dans tous les cas, votre conseiller vous interrogera sur vos projets, votre connaissance des produits financiers, votre tolérance au risque et votre horizon de placement pour déterminer avec vous la répartition la plus adaptée à vos besoins. Pour que votre épargne puisse fructifier, il est conseillé de respecter la durée de placement recommandée pour chaque support financier. Un retrait prématuré vous exposerait, sur certains fonds, à un risque de moins-value.
