Comment concilier sécurité et performance dans son contrat d’assurance vie ? Alors que le rendement du fonds euro diminue depuis quelques années, investir une partie de son épargne en unités de compte peut permettre d’améliorer le rendement de son assurance vie.
Diversifier ses supports d’investissement
Comme dit l’adage, il peut être judicieux de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Depuis deux ans, les taux d’intérêts obligataires sont devenus négatifs, ce qui a accentué la baisse des rendements des fonds euros, rendements désormais situés le plus souvent autour de 1% (avant prélèvements sociaux).
Une situation qui invite plus que jamais à diversifier une partie de son épargne longue en l’affectant à d’autres types de supports d’investissement, les unités de compte.
Il est peut-être temps de regarder les autres composantes de son contrat d’assurance vie pour le diversifier et booster sa performance.
L’assurance vie se prête particulièrement à la diversification car elle a vocation à être une épargne de long terme et permet d’espérer de meilleures rémunérations en répartissant fonds euros et autres supports d’investissement.
Au-delà du critère « gagner plus », la diversification vous permet aussi de donner un sens nouveau à votre épargne, et de la rendre utile en choisissant l’investissement responsable. Il est désormais possible dans la plupart des contrats d’investir une partie de son épargne dans des fonds consacrés à la protection de l’environnement, à la lutte contre le changement climatique ou dédiés à la santé par exemple.
Comment diversifier et par quoi commencer ?
Tout d’abord, en s’adressant à un professionnel de proximité, votre conseiller financier, votre conseiller en patrimoine ou votre agent d’assurance. Il vérifiera que votre profil se prête à la diversification. Il utilisera notamment un questionnaire dont les réponses permettront de personnaliser la répartition de l’épargne au sein du contrat d’assurance vie.
Cette diversification doit en effet être personnalisée en fonction notamment de vos projets, de votre âge et de votre acceptation ou non d’une part de risque.
Vous pourrez alors choisir les fonds sur lesquels diversifier votre épargne. La plupart des contrats d’assurance vie offrent aujourd’hui un large choix de supports d’investissements (le plus souvent plusieurs dizaines), sur des thématiques variées. Avec votre conseiller, vous pouvez flécher votre épargne vers les thématiques qui sont importantes pour vous, comme l’environnement, la santé, le vieillissement, l’éducation ou la sécurité, par exemple.
Déléguer la gestion du contrat à un expert
Les contrats d’assurance vie multi-supports vous permettent de gérer votre épargne en toute autonomie, en choisissant les supports puis en choisissant de modifier la répartition de votre épargne entre les supports. Mais encore faut-il se sentir en mesure de le faire.
Tout le monde n’est pas expert en gestion financière et il faut par ailleurs du temps pour suivre l’évolution des supports d’investissements. Aussi, il peut être préférable d’être accompagné régulièrement par son conseiller voire de confier la gestion de son contrat à un expert, via ce que l’on appelle un mandat de gestion.
Cette gestion déléguée se démocratise. Elle permet de déléguer le choix des supports et les mouvements entre supports à un expert financier, proche des salles de marché, qui va gérer votre épargne dans votre contrat, en fonction de votre profil. Il vous rendra régulièrement compte des arbitrages réalisés sur votre contrat.
Si vous décidez de gérer vous-même votre contrat, demandez-vous périodiquement si la répartition de l’épargne reste adaptée à votre profil et à vos projets.
La performance du contrat à long terme
L’assurance vie reste un placement dont on attend légitimement une performance. Lorsque l’on s’inscrit dans une durée de placement longue et que l’on fait le choix d’investissements réfléchis, ceux-ci peuvent se révéler gagnants à long terme. Ce sont autant de briques qui s’assemblent les unes au-dessus des autres permettant de personnaliser votre contrat et la performance associée.
La performance sera donc liée à votre profil.
- Si vous avez un profil prudent, cas de la majorité des Français qui acceptent de diversifier leur épargne, la performance ne sera pas très élevée.
- Si vous avez un profil dit « équilibré », et acceptez une part de risque modérée, vous aurez une perspective de performance supérieure.
- Enfin, si comme environ 10 % des Français vous avez un profil dit « dynamique » et que vous êtes prêts à prendre une part de risque significative, vous pourrez en espérer une performance plus élevée.
Enfin, nombre de contrats vous proposent une option permettant de sécuriser les gains réalisés dans les unités de compte ou de rééquilibrer régulièrement votre épargne afin de retrouver sa répartition initiale.