Comment choisir la quotité ?

Cette question ne se pose pas si vous êtes emprunteur unique, dans la majorité des cas, pour plus de sécurité, la quotité sera de 100% du montant emprunté. Par contre le choix est plus délicat lorsque vous empruntez à plusieurs, par exemple si vous êtes un couple, marié ou non.

Dans ce cas, il convient de se poser quelques questions :

• si je décède avant la fin du prêt, que se passe-t-il pour ma famille ? Combien pourra-t-elle rembourser chaque mois pour la maison ?
• si je suis incapable de travailler, que percevra ma famille et comment pourra-t-elle faire face aux échéances du crédit ?

Pour répondre à ces questions, il faut raisonner en terme de revenu disponible, c'est-à-dire ce qui reste pour vivre après avoir fait face aux remboursements du crédit.

Réfléchir sur le décès

Imaginons par exemple la situation d'un couple marié, avec 2 enfants.

Le revenu mensuel du foyer s'élève à 17.000 F (10.000 F pour Monsieur et 7.000 F pour Madame).

Une fois le prêt accordé, ce couple doit faire face à des échéances de 5.100 F, soit un taux d'endettement de 30%.

Le revenu mensuel disponible du couple s'élève donc à 11.900 F.

Monsieur décède, ce qui modifie les revenus du foyer.

La nouvelle situation financière est la suivante :

7.000 F de salaire pour Madame,
3.900 F de pension
Total = 10.900 F

Soit une baisse des revenus mensuels de 35,88%.

Hypothèse n° 1

Au moment de l'adhésion, ce couple avait choisi une quotité d'assurance de 60% sur la tête de Monsieur et 40% sur la tête de Madame.

Ce choix semblait normal puisqu'il correspondait à la part des salaires de chacun dans les revenus du ménage.

Après le décès de Monsieur, Madame aura à acquitter des échéances de 2.040 F, puisque 60% du capital restant dû auront été remboursés.

Elle aura donc un revenu mensuel disponible de 8.860 F, soit un taux d'endettement de 18,7%.

Le taux d'endettement semble supportable, il convient néanmoins de s'assurer que Madame pourra faire face aux charges de la maison et à l'éducation des enfants avec un revenu mensuel disponible de 8.860 F par mois.

Hypothèse n° 2

Au moment de l'adhésion, ce couple avait choisi une quotité d'assurance de 100% sur chaque tête pour sécuriser le projet au maximum.

Au décès de Monsieur, l'intégralité du capital restant dû est remboursé par l'assurance.

Madame est libérée du poids des échéances et a un revenu mensuel disponible de 10.900 F.

Réfléchir sur l'incapacité de travail

Prenons un autre exemple, celui d'un couple avec 1 enfant.

Le revenu mensuel du foyer s'élève à 16.000  F (8.000 F pour Monsieur et 8.000 F pour Madame).

Une fois le prêt accordé, ils doivent faire face à des échéances de 4.800 F, soit un taux d'endettement de 30%.

Le revenu mensuel disponible du couple s'élève donc à 11.200 F.

Imaginons que Madame se retrouve dans l'incapacité de travailler. Les revenus du foyer vont chuter.

La nouvelle situation financière est la suivante :

8.000 F de salaire pour Monsieur,
4.000 F d'allocations Sécurité Sociale
Total = 12.000 F

Soit une baisse des revenus mensuels de 25%.

Hypothèse n° 1

Au moment de l'adhésion, ce couple avait choisi une quotité d'assurance de 50% sur chaque tête, ce qui correspondait à l'équilibre financier du ménage.

Suite à l'incapacité de travail de Madame, ils ont à acquitter des échéances de 2.400 F puisque l'assurance prend en charge la moitié de ces échéances.

Ils disposent donc d'un revenu mensuel disponible de 9.600 F, soit un taux d'endettement de 20%.

Cependant, il n'est pas rare que dans une telle situation, le couple ait à faire face à de nouvelles charges, notamment pour s'occuper de l'enfant, voire de l'entretien de la maison.

Dans cette hypothèse, le choix de quotité peut s'avérer insuffisant.

Hypothèse n° 2

Au moment de l'adhésion, ce couple avait choisi une quotité d'assurance de 100% sur chaque tête, afin de sécuriser son projet au maximum.

Suite à l'incapacité de travail de Madame, les échéances sont prises en charge par l'assurance.

Ils disposent donc d'un revenu mensuel disponible de 12.000 F, en augmentation de 7%.

Ce surplus de revenu leur permet de faire face aux charges générées par l'incapacité de travail de Madame.