Un contexte défavorable. 2009 aura déjà été une année noire pour l'emploi et, selon l'Insee, le taux de chômage devrait atteindre au deuxième trimestre 2010 son plus haut niveau depuis dix ans : 9,8 %. Certains experts craignent même de le voir franchir la barre symbolique des 10 % dans le courant de l'année. Dans un contexte aussi défavorable, la souscription d'une assurance perte d'emploi peut éviter des situations dramatiques. Si l'assuré se retrouve au chômage, elle lui offre un complément de revenus. Souscrite en même temps qu'un crédit, c'est elle qui prendra en charge le remboursement d’une partie des mensualités, permettant par exemple à l'assuré de conserver son bien immobilier le temps de retrouver un travail.

 

 

Des principes communs. Quel que soit le contrat, quel que soit l’assureur, les principes sont les mêmes. L'assuré choisit au moment de la souscription le montant de l'indemnisation et sa durée maximale pendant une période de chômage. Les contrats s'accompagnent par ailleurs d'un délai d'attente, pendant lequel le licenciement n’est pas couvert. Une fois cette période terminée, il peut demeurer un délai de franchise entre la perte d'emploi et le versement de la première indemnisation. De ces options (montant, durées...), dépendra le coût de l'assurance. Enfin, la plupart des contrats ne peuvent être souscrits au-delà d'une limite d'âge et l'assurance perte d'emploi ne fonctionne pas lorsque l'assuré démissionne.

 

 

Une aide au retour à l'emploi. Les assurances perte d'emploi ont été longtemps réservées aux salariés en CDI, mais, il y a une dizaine d'années, CNP Assurances a lancé le premier contrat de ce type destiné aux employés intérimaires, en CDD ou en période d'essai de CDI. Depuis un an, le Crédit immobilier de France propose un contrat créé par CNP Assurances, incluant une aide au retour à l'emploi. En plus de la couverture financière classique, « Protection Active Emploi » prévoit un entretien individuel lorsque l'emprunteur se retrouve au chômage, une formation aux techniques de recherche et des entretiens hebdomadaires ensuite. En contrepartie de cet engagement, l'assuré bénéficie d'une garantie renouvelable quatre fois pendant toute la durée du prêt (voir interview), ainsi que d'autres avantages comme l'absence de délai de franchise.

 

 

Philippe Thémé : « Une demande des emprunteurs »

Philippe Thémé est directeur des Partenariats au Crédit immobilier de France, qui a créé l'an dernier « Protection Active Emploi » avec CNP Assurances.

 

 

 

D'où est venue l'idée d'ajouter une aide au retour à l'emploi aux garanties classiques ?

 

Nous avons toujours été extrêmement sensibles à la sécurisation de nos emprunteurs et, historiquement, le Crédit immobilier de France a une tradition forte en matière d'assurance perte d'emploi. Ces dernières années, nous avions pourtant constaté une réelle érosion du taux d'équipement de nos clients, non parce qu'ils ne craignaient plus le chômage, mais parce que les produits que nous proposions n'étaient plus vraiment adaptés aux dispositifs d'indemnisation. La démarche strictement indemnitaire ne nous paraissait pas non plus correspondre tout à fait à la volonté des clients de notre réseau, qui souhaitaient être aidés à retrouver un emploi, plutôt que d'être uniquement indemnisés. Cette nouvelle formule répond donc à un besoin exprimé par les emprunteurs.

 

Le contrat implique une démarche très volontaire, pour ne pas dire volontariste, de l'assuré. Il se retrouve très encadré quand il perd son emploi, avec en particulier de nombreux entretiens...

C'est vrai. Nous avons voulu vraiment faire en sorte que l'assuré ait toutes les cartes en mains pour retrouver un travail. C'est dans cet esprit que nous avons conditionné l’indemnisation à un dispositif d’accompagnement, mis en œuvre par une société de conseil en ressources humaines. Il s'agit d'éviter que la personne qui se retrouve au chômage entre dans une spirale néfaste, en la maintenant dans un contexte professionnel.

 

En contrepartie, le souscripteur bénéficie de multiples avantages...

Le premier, c'est qu'il va se retrouver coaché, bénéficier d'un bilan de compétences, autant de dispositifs d'outplacement qui ne sont en général réservés qu'à un petit nombre. D'ailleurs, ce suivi réellement personnalisé amène souvent les assurés à retrouver un emploi dans un autre domaine d'activités que celui où ils évoluaient auparavant, grâce aux compétences ou aux envies qui émergent au fil des entretiens.

 

Sur un plan purement indemnitaire, quels sont les avantages ?

Afin d'éviter toute rupture entre le moment où l'emprunteur perd son travail et la prise en mains par la structure d'accompagnement, le contrat n'inclut aucune franchise. L'assuré entre même dans le dispositif dès qu'il reçoit sa lettre de licenciement. Il bénéficie également du versement immédiat d'une prestation correspondant à 150 % de la mensualité du crédit assuré pour lui permettre, si besoin est, de renouveler sa garde-robe, d'acheter un ordinateur ou de payer ses transports. Enfin, la garantie couvre toute la durée du prêt et, si le souscripteur a la malchance de se retrouver plusieurs fois au chômage, le dispositif peut être activé jusqu'à quatre fois.

 

Qui peut souscrire ?

C'est une autre spécificité du contrat. « Protection Active Emploi » est ouvert à tous les salariés en CDI, âgés de moins de 60 ans l'année de la souscription. Mais cette assurance est également accessible à des statuts généralement exclus des dispositifs de ce type : commerçants, artisans, professions libérales ou mandataires sociaux.